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金融科技

零工經濟崛起,開戶借款卻是難題!國外FinTech 怎么破解?

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隨著零工經濟崛起,不少人為了追求更彈性的生活型態、更多元的工作內容,選擇身兼多職「接案」維生。許多新創看見商機,紛紛成立接案平臺,如家喻戶曉的叫車App?Uber、住宿平臺Airbnb、接案平臺Upwork等。這些新創為零工創造工作機會,還有另一些新創將角度調換過來——?鎖定零工的需求,抓住零工經濟帶來的商機

世界各地近年都有許多人轉職成為自由工作者,無論是低技術或是高技術零工,他們都常因提不出穩定的薪資來源,在申請銀行服務時備受刁難。「尤其當你是獨自經營者或是自由接案者時,(金融服務)的選項其實不多」其中一位名為Johnny Reinsch的接案族分享道,他從律師轉職成為接案法律顧問,擁有良好案源更是知名銀行的老主顧,卻曾因延遲五天繳房貸無法獲得銀行通融,覺得心灰意冷,而他僅是眾多傳統銀行拒絕的接案族之一。

除了申請金融服務困難度提高外,不穩定的收入也成為銀行信用評等上的麻煩,影響到申辦信用卡、房貸、或開戶時的權益,甚至可能大大影響儲蓄率低的國家中零工族的財務狀況。為了解決以上問題,兩家極具發展潛力的國外新創,希望透過Fintech解決現代接案者的財務問題。

Even:與沃爾瑪(Walmart)合作的Fintech App

許多零工會遇到一樣的問題:錢還沒進來,卻有一筆支出要先付

因此Even帶有預先支付功能,用戶可先從App提領現金,待薪資匯進戶頭時App便會自動把預付的款項扣除,如此一來,用戶無需申請銀行貸款手續,更省下了支付貸款利息金額。再者,自由接案者因無唯一薪資來源,常常搞不清楚眾多款項與專案間,到底哪些案主付清了,哪些已逾期,甚至成為呆帳。

面對此問題,Even透過手動及系統自動記錄收支款項,由App自動追查待收、待付帳款,讓所有款項皆能一目了然。除此之外,由于零工經濟者易淪為社會福利制度中的漏網之魚,自動化儲蓄功能也能幫助接案者無痛存錢,透過App自動儲蓄以累積自己的緊急備用金及退休金。

除了提供零工客戶解決方案之外,沃爾瑪(Walmart)為了協助員工建立良好的財務狀況,也與Even合作,希望當員工發生緊急狀況時,能透過提早領取薪資來度過難關,減少對工作上的影響;長期層面來看,則希望幫助無儲蓄習慣的美國員工們,打造自己的經濟安全網,透過簡單App操作,便能達成初步理財的效益

Lili:專為零工打造,不受疫情影響獲千萬美元投資

「我們分析了現代工作者所面臨到各種面向的問題:從銀行業務到稅務、支出等等,并創造了在變化不斷的工作環境中,幫助他們持續成長的簡單上手App。」Lili 創辦人Lilac Bar David 說道。

Lili于2018年成立于紐約,它從一開始的設計思維、支援功能、使用介面等都拋去傳統銀行思維,專為接案者打造。Lili整合接案者可能用到的所有功能于App中,包含:分類記帳、個人財務報表、自動繳稅儲蓄等,甚至還發行了實體的Visa簽帳卡。此外,因接案者收入較不穩定,故不向他們收取銀行月費、透支費、換匯費,也無最低存款額、首次開戶存款額的限制,取而代之的是:每月12至19美金的軟件維護費用

「Lili重新定義了屬于零工的銀行服務??在這充滿不確定的環境下,隨著未來工作型態快速變化,Lilac及Liran(Lili的CEO及CTO)的遠見正改變現代工作者如何管理財務,同時幫他們省下多余的時間及金錢。」剛投資Lili 1000萬美金的Group 11創投公司說道。

近年來開始有許多Fintech新創公司針對現行傳統銀行的缺點,推出新的解決方案,透過App的多功能設計及清楚的使用者介面,讓金融服務不再由傳統銀行把持,而僅需用戶本人及一只手機便能搞定。雖然目前國內金融業法規較為嚴謹, Fintech發展有限,但也期待國內外Fintech新創能相互激蕩,透過創新及科技來因應席卷世界的零工浪潮

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金融科技

RBF,一種介于債務和股權融資之間的替代方案,正在創業圈流行開來

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新冠疫情讓今年的投融資市場雪上加霜,初創企業想融資的難度變得很大,就連獨角獸們都開始節衣縮食,大幅度裁員。那初創企業如何獲得資金來維持增長呢?

今天我們來談一個話題,基于收入的融資(RBF)模式。

這是創業圈里一種新的借貸方式:Revenue Based Financing(基于收入的融資,或者叫收益分成貸款,簡稱“RBF”)。這是一種介于風險投資和銀行借貸之間的資金形式,兼有了兩者的利弊。簡單的說,就是你和投資者簽一份長期的合同,答應把未來一定比例的銷售額作為現金還給對方,作為回報,投資者在今天會一次性的借給你一筆錢。這種借貸形式在其它行業其實存在已久(比如說礦業,電影業等等),但出現在創投行業,還是近年的事情,現在比較知名的RBF貸款的投資者有猶他的Rock & Hammer,德克薩斯的Next Step Capital和西雅圖的Lighter Capital,以及今天重點介紹的歐洲首家RBF貸款公司Uncapped?。

具體來說,Uncapped?將使創始人能夠以6%的固定費用(月收入的固定比例)獲得10,000到100萬英鎊的運營資金。對于那些不想放棄股權以換取資本以幫助增長的成長型公司,它已被選為明智的選擇。

根據Zendesk的說法,典型的RBF結構為:

  • 收益分成還款:月收入的2%到10%之間的用于償還貸款(計算的是未考慮任何支出或商品成本的收益)。
  • 總回報:1.5倍至3倍
    投資者預期回報的投資金額的倍數上限。范圍將取決于投資者承擔的風險水平。達到這個倍數回報也就此封頂了。
  • 貸款期限:3到5年
    根據企業的財務預測需要多少時間來償還投資者的總回報。收益分成還款基于此假設。
  • 到期時間:6至8年
    如果還款額度尚未達到總回報金額,企業將向投資者全額和最終付款以達到最大總回報的時間。

RBF正在成為新經濟創業公司在股權和債權融資之外的第三種主流融資渠道。

Uncapped創始人Ismail解釋說:“企業家在籌集資金時需要做出的第一個決定是放棄公司的部分股權還是承擔債務。” 股權是一種緩慢而昂貴的增長方式,而貸款則增加了風險。我們正在創造一種介于債務和股權融資之間的替代方案,同時提供兩者的優勢。我們從Uncapped開始,這樣企業家就不必放棄自己的公司或置業。”

伊斯梅爾(Ismail)說,“Uncapped”為企業家提供了獲得資本的機會,而無需“個人擔保,信用檢查,認股權證或股權”,并承諾比投資者更快地行動。

他補充說:“我們不要求客戶共享任何業務計劃。” “我們所需要做的就是驗證其業務績效。我們連接到該公司現有的銷售和營銷平臺,例如Stripe,Shopify和Facebook。基于收入的融資還使創始人可以靈活地在銷售放緩或市場陷入低迷時償還更少的錢。”

唯一的規定是,企業必須基于在線支付并且至少有九個月的交易歷史。這使得Uncapped特別適合經營電子商務,SaaS,直接面向消費者,游戲和應用程序開發業務的公司。

“例如,我們的第一個客戶是在線男裝品牌L’Estrange,” Uncapped Pisarz告訴我。“對于電子商務企業來說,12月通常是最具增長挑戰的投資時間,因為庫存和營銷成本處于峰值,但圣誕節銷售尚未結束。我們能夠在三天內為企業提供預付款。”

同時,伊斯梅爾(Ismail)聲稱,Uncapped是同類公司中首家在歐洲推出的公司。

他說:“盡管今年風投在歐洲投資了350億美元,但許多公司卻不符合這種風險投資模式。” “他們可能是一家無意出售的家族企業,專注于利基市場的企業家,或者是傳統出資者可能忽略的少數族裔。風險投資公司通常會遇到1,500家公司,而每年只支持其中的5家,但我們有能力以更快的固定費用向100多家公司提供成長資本,而又不會在初期階段犧牲股權。”

當然,仔細分析RBF的財務模型,也有一定的弊端。首先,它比銀行借貸融資更昂貴。其次,由于還款是基于收入的百分比,因此在授予貸款之前,借款公司必須產生收入。并且,擁有高毛利率也很重要,才能夠滿足專門用于償還貸款的百分比。

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區塊鏈

【編輯推薦】世界名校金融科技和區塊鏈免費在線課程

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金融科技在不斷改變銀行和金融服務領域,在這里給大家推薦一些世界名校的金融和區塊鏈在線課程,可免費學習。

這些課程將幫助你更好地了解重塑該行業的技術和趨勢,并與這個快速發展的行業保持同步。

1、金融科技安全與法規(Regtech)——香港科技大學,免費

主要內容:學習金融科技和金融科技如何顛覆和改變金融業,以及由此產生的挑戰,包括數字取證,數據保護和安全,風險管理和公司治理,KYC和反洗錢( AML)等等。

課程鏈接:https://www.coursera.org/learn/regtech

2、區塊鏈和金融科技:基礎,應用和局限性——香港大學,免費

主要內容:將引導學生了解區塊鏈背后的設計原理以及此類去中心化賬本(交易)系統的問題,各種現有區塊鏈平臺之間的差異以及這些平臺可以提供的內容,區塊鏈應用程序,技術的局限性和挑戰等等。

課程鏈接:https://www.edx.org/course/blockchain-and-fintech-basics-applications-and-lim

3、金融科技導論——香港大學,免費

主要內容:在本課程中,通過一系列視頻講座,案例研究和評估,學生將探索金融科技的主要領域,包括什么是金融科技,支付和新興技術,數字金融和替代金融,金融科技法規和監管,數據與安全,數據驅動金融的未來以及驅動金融科技的核心技術,包括區塊鏈,人工智能(AI)和大數據。

課程鏈接:https://www.edx.org/course/introduction-to-fintech

4、金融科技顛覆性創新:對社會的啟示——香港科技大學

主要內容:課程將幫助學員了解如何革新顛覆性創造金融業機會和他們對社會的影響。

課程鏈接:https://www.coursera.org/learn/fintech-disruption?action=enroll

5、金融科技與金融服務業的轉型——哥本哈根商學院,免費

主要內容:本課程幫助你了解支付基礎設施的復雜性,識別和解釋關鍵的支付工具及其功能,認識到監管框架的變化以及它們如何抑制或促進創新。

課程鏈接:https://www.coursera.org/learn/fintech-transformation-financial-services

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金融科技

解密全球最活躍企業創投GV,對未來的4個預測

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想像你在美國硅谷工作,早上出門叫了一臺Uber,到公司附近的藍瓶(Blue Bottle)買了一杯咖啡,進到辦公室以后,用Slack與同事溝通即將開始的會議事項。

這些公司的背后,都有Google旗下創投GV的支持。可以說,GV讓Google無所不在,許多人在日常生活中習以為常的服務,Google早已滲透其中。

Google在2009年成立Google Ventures,并于2015年更名為GV,10年來已投資超過450家公司。近年來,GV動作更加積極,每年投資超過1億美元,涵蓋的領域也相當廣泛,包括Uber、電動滑板車Lime、博客平臺Medium到醫療與基因編輯領域等,并連年被調研機構CB Insights選為最活躍的企業創投。

《紐約時報》曾報導,GV會運用創投??相關學術文獻中的數據,建立演算法模型,并用創辦人過去的經歷,包含是否曾成功創業、工作時間等來分析各種可能性;也會利用機器學習,從大方向來確保投資組合的平衡,以及找尋新的投資機會。

GV的投資哲學,就是找尋「改變產業,創造產業」的新創,在其網站上也可見到這樣的描述:「我們為嘗試解決全球性問題的創辦人,提供支持。」

因此,GV投資了相當多早期的新創,甚至在投資組合中,還分出一個類別叫做「前沿科技」,投資包含人造肉公司Impossible Foods、讓人類用意志操控電腦的CTRL-Labs(于2019年被Facebook收購)、利用無人機運送醫療產品(如血液)的新創Zipline等。

投資版圖透露網絡巨人預見的4個未來趨勢

Google旗下的創投其實不只GV,還有CapitalG和Gradient Ventures,前者專注在金額較大的晚期投資,后者則專門投資AI領域。而案件多、領域廣,投資偏新創早期發展的GV,就成了預測Google未來的望遠鏡。

可以將GV的投資領域更細分為AI、電商、資安、金融科技、健康與生命科學與前沿科技7個領域,從中看出一些趨勢發展。

1.更垂直、深化的技術:各領域都會朝向更加垂直、深入的方向發展。GV投資的Viz.ai,就是利用AI偵測早期中風的征兆;其他如專注在球鞋交易的StockX、運動衣物品牌Outdoor Voices,改變電商包山包海的業務,更垂直地聚焦在某個領域。

2.值得注意的保險科技:GV在金融科技領域的投資也不少,包含全球最大的金融獨角獸Stripe。成立初期,GV主要鎖定支付與投資平臺,近期則投資了幾家保險領域的新創,如以AI取代保險從業人員的Lemonade、線上比較與購買保險新創Young Alfred等。

3.永續食品與農業領域:除了曾經投資人造肉公司Impossible Foods與植物奶公司Ripple之外,GV還投資了多家透過機器人解決農業問題的新創。

4.長生不死:早在2015年,GV創辦人Bill Maris2015年登上《彭博市場》封面時,標題就是「Google要你長生不死」,2018年至今短短幾年間,從基因編輯到臨床實驗、臨床研究等領域,GV已投資超過30家新創,可見其對健康與生命科學領域的關注。

未來的模樣也許難以預測,唯一可以確定的是,Google將更加無所不在、無處不在,而GV將是拓展Google宇宙的重要先鋒。

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